Calculadora de Tarjetas Revolving: ¿Son abusivos tus intereses?
Comprueba si puedes reclamar por tu tarjeta revolving
Muchas personas descubren, a veces después de años pagando religiosamente su cuota mensual, que apenas han reducido la deuda de su tarjeta de crédito. Pagan 50, 100 o 200 euros al mes, pero el saldo disponible apenas se mueve. La razón suele ser la misma: tienen una tarjeta revolving con intereses que pueden superar el 20%, el 25% o incluso el 30% TAE. Esta herramienta te permite comprobar si tu tarjeta es revolving, si los intereses son usurarios según la jurisprudencia del Tribunal Supremo y cuánto podrías recuperar.
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Calculadora de Tarjetas Revolving
Comprueba si tu tarjeta es revolving y calcula si puedes reclamar
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¿Qué es una tarjeta revolving?
Una tarjeta revolving es una modalidad de tarjeta de crédito en la que el titular paga una cuota mensual fija (o un porcentaje del saldo), y el crédito disponible se va regenerando a medida que se realizan pagos. A diferencia de una tarjeta de crédito convencional —donde el saldo se liquida completo cada mes o en un número fijo de cuotas—, en la tarjeta revolving la deuda se refinancia automáticamente cada mes y los intereses se capitalizan sobre el saldo pendiente.
El problema estructural del mecanismo revolving es que, cuando la cuota mensual es baja, la mayor parte del pago se destina a cubrir los intereses generados, y solo una fracción mínima amortiza el capital realmente utilizado. Esto genera una espiral de deuda: el titular paga durante años sin que la deuda disminuya significativamente, e incluso puede aumentar si sigue utilizando la tarjeta. No es infrecuente encontrar casos en los que una persona ha pagado 8.000 o 10.000 euros por compras que sumaban 3.000.
Las tarjetas revolving no son ilegales per se. Lo que puede ser ilegal —y lo es en muchos casos— son los intereses que aplican y la falta de transparencia en su comercialización.
¿Cuándo son usurarios los intereses? El criterio del Tribunal Supremo
La sentencia clave es la STS 258/2023, de 15 de febrero, que fijó el criterio actualmente vigente para determinar cuándo los intereses de una tarjeta revolving son usurarios conforme a la Ley de Represión de la Usura de 1908 (Ley Azcárate).
El Tribunal Supremo estableció una fórmula clara: un interés es usurario cuando la TAE del contrato supera en más de 6 puntos porcentuales el tipo medio de interés (TEDR) aplicado por las entidades de crédito para operaciones de crédito revolving en el momento de la contratación. El TEDR es el Tipo Efectivo de Definición Restringida que publica mensualmente el Banco de España en sus tablas estadísticas (tabla 19.4, anteriormente tabla A.19.3.1.2).
Por ejemplo: si en el momento de contratar tu tarjeta el TEDR para crédito revolving era del 18%, cualquier TAE superior al 24% sería potencialmente usuraria. Si tu tarjeta tiene un TAE del 26,82% (caso habitual en WiZink, por ejemplo), el interés sería usurario.
Antes de esta sentencia, la STS 149/2020 ya había declarado usurarios los intereses de una tarjeta revolving, pero utilizaba como referencia el tipo medio de las operaciones de crédito al consumo en general (no específicamente revolving), lo que generaba un umbral más bajo y facilitaba las reclamaciones. La STS 258/2023 precisó la comparativa, pero aun así, la inmensa mayoría de tarjetas revolving comercializadas entre 2005 y 2020 superan holgadamente el umbral de usura. Si quieres conocer el proceso completo de reclamación, consulta nuestra guía paso a paso para reclamar una tarjeta revolving.
La vía de la falta de transparencia
Incluso cuando los intereses no alcanzan el umbral de usura, existe una segunda vía de reclamación que ha cobrado enorme relevancia: la falta de transparencia. Las sentencias del Tribunal Supremo STS 154/2025 y STS 155/2025 consolidaron esta doctrina, estableciendo que las entidades financieras tienen la obligación de explicar de forma clara y comprensible el funcionamiento del mecanismo revolving antes de la contratación.
En concreto, el banco debe informar al cliente de:
- Que se trata de un crédito revolving y qué implica eso en la práctica.
- Cómo funciona la amortización con cuota fija y cómo afecta al coste total del crédito.
- El riesgo de que la deuda se perpetúe o incluso aumente si la cuota es baja en relación con el saldo.
- Escenarios simulados de amortización que permitan al cliente comprender el coste real.
Si el banco no cumplió con estas obligaciones de información —y en la práctica, la inmensa mayoría no lo hicieron, especialmente en contrataciones telefónicas o por internet—, la cláusula de intereses puede declararse no transparente y, por tanto, abusiva. El efecto económico es similar al de la usura: el cliente tiene derecho a recuperar las cantidades cobradas en exceso. Este tipo de reclamación es especialmente eficaz en tarjetas contratadas entre 2010 y 2020, período en el que la comercialización agresiva de revolving era la norma. Puedes profundizar en las cláusulas abusivas más habituales en nuestro artículo sobre cómo identificar cláusulas abusivas.
¿Cuánto puedo reclamar?
La cuantía recuperable depende de la vía utilizada y del caso concreto:
- Si se declara usura (Ley Azcárate): el contrato es nulo de pleno derecho desde su origen. El cliente solo debe devolver el capital dispuesto (las compras y disposiciones reales) y la entidad debe devolver todos los intereses, comisiones y gastos cobrados. La diferencia suele ser muy significativa: si has pagado 12.000 euros y solo dispusiste de 4.000, la entidad te debe 8.000 euros.
- Si se declara falta de transparencia: el efecto económico es similar. Se sustituye el interés pactado por el interés legal del dinero o se recalcula la deuda eliminando el coste excesivo, según el criterio del tribunal.
En nuestra experiencia, las cantidades recuperadas oscilan entre 2.000 y 15.000 euros en la mayoría de los casos, aunque hay supuestos con importes superiores cuando se trata de tarjetas con límites altos y muchos años de uso. Puedes consultar casos concretos en nuestro artículo sobre cómo reclamar la tarjeta revolving de WiZink o contactar con nuestro servicio de derecho bancario en Madrid.
Entidades más reclamadas
Aunque prácticamente todas las entidades financieras han comercializado tarjetas revolving, algunas concentran un volumen desproporcionado de reclamaciones por la agresividad de su comercialización y los niveles de TAE aplicados:
- WiZink (antigua Barclaycard): la más reclamada. TAE habituales del 26-27%. Contratación mayoritariamente telefónica con información deficiente.
- Cetelem (BNP Paribas): tarjetas asociadas a grandes superficies. TAE del 20-25%.
- Cofidis: créditos y tarjetas revolving con TAE del 22-24%.
- CaixaBank Consumer (antigua FinConsum): tarjetas revolving vinculadas a compras financiadas.
- Carrefour Pass: tarjeta revolving asociada a la cadena de distribución.
- Bankinter Consumer Finance: comercializada a través de Bankinter y asociados.
- Evo Finance: tarjetas con TAE especialmente elevadas, superiores al 25%.
Si tu tarjeta es de alguna de estas entidades y fue contratada con anterioridad a 2021, las probabilidades de éxito en una reclamación son altas.