Abogado derecho bancario en Madrid

La banca minorista ha sido, durante los últimos años, uno de los focos de mayor litigiosidad en España. Cláusulas declaradas abusivas, productos comercializados sin información suficiente y tipos de referencia cuestionados ante los tribunales han abierto la posibilidad de recuperar cantidades significativas. Asesoramos a particulares y pequeños empresarios que quieren conocer si tienen derecho a reclamar y, en su caso, hacerlo con garantías.

Tarjetas revolving: intereses usurarios

Las tarjetas de crédito revolving funcionan con un mecanismo de crédito rotativo que puede mantener al titular endeudado durante años pagando principalmente intereses. El Tribunal Supremo ha declarado en diversas ocasiones que los tipos de interés aplicados por las entidades emisoras pueden ser constitutivos de usura cuando superan notablemente el tipo medio del mercado para ese tipo de productos.

La consecuencia de una declaración de usura es la nulidad del contrato: el deudor solo está obligado a devolver el capital efectivamente dispuesto, sin intereses ni comisiones. En muchos casos esto supone que la entidad debe reintegrar al cliente las cantidades cobradas en exceso.

Comprueba si tu tarjeta es usuraria con nuestra calculadora de tarjeta revolving.

IRPH: el tipo de referencia cuestionado

El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) fue utilizado como referencial de muchas hipotecas, especialmente durante los años noventa y dos mil. A diferencia del Euríbor, el IRPH incorpora comisiones y gastos en su cálculo, lo que históricamente lo ha situado por encima de los tipos de mercado puros.

El Tribunal de Justicia de la Unión Europea y el Tribunal Supremo han generado una jurisprudencia compleja sobre la transparencia con la que este índice fue comercializado. La viabilidad de cada reclamación depende de las circunstancias concretas del préstamo y de cómo se informó al prestatario en el momento de la firma.

Calcula cuánto has pagado de más con nuestra calculadora de sobrecoste IRPH.

Cláusulas abusivas en contratos bancarios

La normativa de protección de consumidores, en particular la Directiva 93/13/CEE y su transposición española, prohíbe las cláusulas que causan en detrimento del consumidor un desequilibrio importante entre los derechos y obligaciones de las partes. Los tribunales han declarado abusivas, entre otras, las cláusulas de vencimiento anticipado desproporcionadas, las de intereses de demora excesivos y ciertas cláusulas de comisiones.

Analizamos cada contrato para identificar cláusulas potencialmente abusivas, calcular el impacto económico de su aplicación y determinar la estrategia más adecuada para cada caso, ya sea la reclamación extrajudicial, la mediación o el litigio.

Hipotecas: gastos y condiciones

Los gastos de formalización hipotecaria fueron otro campo de intensa litigiosidad tras la sentencia del Tribunal Supremo de 2018 y la modificación legislativa posterior introducida por la Ley 5/2019 de Contratos de Crédito Inmobiliario. La determinación de qué gastos son recuperables y en qué cuantía depende de la fecha de firma del préstamo y del tipo de gasto concreto.

Asesoramos sobre la viabilidad de reclamaciones por gastos hipotecarios, cláusula suelo y otros elementos de los préstamos hipotecarios que puedan haber generado un perjuicio económico al prestatario. Véase también nuestra práctica de derecho civil.

Inversiones y productos financieros complejos

La comercialización inadecuada de productos financieros complejos (participaciones preferentes, deuda subordinada, swaps, derivados) a clientes minoristas sin el perfil de riesgo adecuado o sin información suficiente puede dar lugar a acciones de nulidad por error en el consentimiento o a reclamaciones por incumplimiento de las obligaciones de información que impone la normativa MiFID.

Evaluamos cada caso de forma individualizada, atendiendo a la documentación contractual, los test de idoneidad realizados y la información efectivamente proporcionada al cliente en el momento de la inversión.

Phishing y fraude bancario online

El fraude en línea —phishing, smishing y vishing— es una de las áreas de mayor crecimiento en la litigación bancaria. La normativa PSD2 protege al consumidor y obliga a la entidad a reembolsar las operaciones no autorizadas salvo que acredite negligencia grave del titular. Si has sido víctima de una estafa bancaria, consulta nuestra página especializada en reclamaciones por phishing y fraude bancario.

Si has sido víctima, consulta nuestra página de phishing bancario o haz el test gratuito.

Preguntas frecuentes

¿Cómo sé si mi tarjeta revolving tiene intereses usurarios?

El punto de partida es revisar el contrato para identificar la TAE aplicada. Si ese tipo supera de forma notable el tipo medio que el Banco de España publica para operaciones de crédito al consumo revolving, puede existir un caso de usura. La jurisprudencia del Tribunal Supremo ha ido precisando qué diferencia resulta suficiente para considerar un tipo como notablemente superior al normal. Le aconsejamos que consulte antes de asumir que su caso no tiene recorrido.

¿Puedo reclamar si ya he pagado toda la deuda?

Sí. La nulidad del contrato por usura tiene efecto retroactivo: si la entidad cobró intereses indebidos, está obligada a reintegrarlos aunque el titular ya haya saldado la deuda. El plazo de prescripción de la acción de nulidad es una cuestión jurídica en evolución que hace aconsejable no demorar la consulta.

¿Qué documentación necesito para reclamar?

La documentación mínima es el contrato original y los extractos de la cuenta o tarjeta. Si no conserva el contrato, la entidad está obligada a facilitarle una copia en virtud de la normativa de protección al consumidor. En las reclamaciones por IRPH o gastos hipotecarios es necesaria además la escritura del préstamo.

¿Es necesario ir a juicio?

No siempre. Muchas entidades aceptan acuerdos extrajudiciales cuando la reclamación está bien fundamentada. Sin embargo, la negociación directa sin asesoramiento jurídico a menudo resulta en acuerdos inferiores a lo que los tribunales reconocerían. Valoramos en cada caso si la vía extrajudicial o la judicial ofrece un mejor resultado para el cliente.

Si quiere saber si tiene derecho a reclamar frente a su entidad financiera, contacte con nosotros a través de la página de contacto y le explicaremos las opciones disponibles en su caso concreto.