Tarjeta revolving Wizink: cómo reclamar paso a paso

Si tienes o has tenido una tarjeta revolving de Wizink y sientes que llevas años pagando sin que la deuda baje, no estás imaginando cosas. Las tarjetas revolving de Wizink han sido objeto de miles de reclamaciones en España por aplicar tipos de interés que los tribunales han considerado usurarios. Y lo que es más importante: la mayoría de las reclamaciones terminan con una resolución favorable para el consumidor.

En este artículo te explico cómo funciona la reclamación contra Wizink, qué dicen los tribunales, qué puedes recuperar y cuáles son los pasos concretos que debes seguir.

Qué es una tarjeta revolving y por qué es problemática

Una tarjeta revolving es una tarjeta de crédito en la que el titular no paga la totalidad del gasto cada mes, sino una cuota fija (o un porcentaje del saldo pendiente). La parte no pagada se financia, generando intereses que se acumulan sobre el capital pendiente. Es un crédito renovable: a medida que pagas, se libera crédito que puedes volver a utilizar.

El problema fundamental de las tarjetas revolving es el tipo de interés. Mientras que un préstamo personal ordinario se mueve habitualmente entre el 5% y el 10% TAE, las tarjetas revolving suelen aplicar tipos de entre el 20% y el 27% TAE, y en algunos casos incluso superiores.

El resultado práctico es demoledor: si pagas la cuota mínima, la mayor parte de lo que pagas cada mes se destina a intereses, y el capital apenas se reduce. Hay casos documentados de clientes que, habiendo dispuesto de 3.000 euros, han terminado pagando más de 10.000 euros sin haber terminado de amortizar la deuda original.

El caso particular de Wizink

Wizink (anteriormente conocido como Citibank y Barclaycard en España) es una de las entidades que más tarjetas revolving ha comercializado en el mercado español. Sus tarjetas se caracterizan por:

• Tipos de interés muy elevados: habitualmente entre el 24% y el 27% TAE, aunque en algunos contratos se han documentado tipos superiores al 29%.
• Comercialización agresiva: muchas tarjetas se contrataron por teléfono, en centros comerciales o por correo, sin que el consumidor tuviera una comprensión clara de las condiciones.
• Falta de transparencia: en numerosos casos, los contratos no especificaban con claridad el TAE aplicable o las consecuencias de pagar solo la cuota mínima.
• Cuotas mínimas muy bajas: diseñadas para que el cliente sienta que paga poco, cuando en realidad está prolongando indefinidamente la deuda.

Estas características han convertido a Wizink en uno de los principales objetivos de las reclamaciones por tarjetas revolving en España.

Qué dice la jurisprudencia: la sentencia del Tribunal Supremo sobre Wizink

El Tribunal Supremo ha dictado varias sentencias relevantes en materia de tarjetas revolving, pero la más significativa para los clientes de Wizink es la sentencia de 4 de marzo de 2020 (STS 149/2020). Esta resolución establece los criterios que deben aplicar los tribunales para determinar cuándo el interés de una tarjeta revolving es usurario.

Los criterios del Tribunal Supremo

El Tribunal Supremo, aplicando la Ley de Represión de la Usura (Ley Azcárate, vigente desde 1908), establece que:

• Para determinar si el interés de una tarjeta revolving es usurario, debe compararse con el interés normal del dinero para operaciones de la misma naturaleza. Es decir, no con el interés de un préstamo personal ordinario, sino con el tipo medio que las entidades aplican a las tarjetas revolving.
• La referencia para esa comparación son las estadísticas del Banco de España sobre tipos de interés medios de las operaciones de crédito con tarjeta revolving.
• Si el tipo de interés del contrato supera notablemente la media del mercado para ese tipo de producto, el interés es usurario.

En la sentencia concreta sobre Wizink, el Tribunal Supremo consideró que un TAE del 26,82% era usurario porque superaba notablemente el tipo medio de las tarjetas revolving en el momento de la contratación (que se situaba en torno al 20% TAE).

Consecuencias de que el interés sea declarado usurario

Cuando un tribunal declara que el interés de una tarjeta revolving es usurario, la consecuencia legal es la nulidad del contrato de crédito. Y la nulidad tiene efectos radicales:

• Se anulan todos los intereses cobrados: desde el primer día hasta el último.
• El consumidor solo debe devolver el capital dispuesto: es decir, el dinero que efectivamente utilizó con la tarjeta.
• La entidad debe devolver todo lo cobrado de más: la diferencia entre lo que el consumidor ha pagado y el capital realmente dispuesto.

En la práctica, como la mayoría de los consumidores llevan años pagando cuotas que se destinaban casi íntegramente a intereses, la cantidad que la entidad debe devolver suele ser muy significativa. En muchos casos, el consumidor ya ha pagado más que el capital dispuesto, por lo que es la entidad quien le debe dinero.

Cuánto puedes recuperar: ejemplos orientativos

Cada caso es diferente, pero para dar una idea aproximada:

• Si dispusiste de 3.000 euros con la tarjeta y llevas pagados 6.000 euros, la entidad debería devolverte aproximadamente 3.000 euros (más intereses legales).
• Si dispusiste de 5.000 euros y llevas pagados 12.000 euros, la devolución podría superar los 7.000 euros.
• Si todavía debes saldo pendiente y el contrato se anula, solo tendrás que devolver la diferencia entre el capital dispuesto y lo que ya has pagado. En muchos casos, esa diferencia es cero o incluso negativa (es decir, ya has pagado de más).

Además, si acudes a la vía judicial y obtienes sentencia favorable, la entidad será normalmente condenada al pago de las costas procesales (abogado y procurador del consumidor).

Cómo reclamar paso a paso

Paso 1: Reúne la documentación

Antes de hacer nada, necesitas recopilar:

• El contrato de la tarjeta: si no lo tienes, puedes solicitarlo a Wizink por escrito. Están obligados a facilitártelo.
• Los extractos de movimientos: todos los que puedas conseguir, idealmente desde el inicio de la relación. Puedes solicitarlos igualmente a Wizink.
• Los recibos de pago: para acreditar cuánto has pagado en total.
• Cualquier comunicación con la entidad: correos, cartas, mensajes.

Si no dispones de parte de esta documentación, no te preocupes excesivamente. Tu abogado puede ayudarte a obtenerla a través de los cauces legales.

Paso 2: Reclamación previa a Wizink

El primer paso formal es presentar una reclamación escrita al Servicio de Atención al Cliente de Wizink, solicitando la nulidad del contrato por usura y la devolución de las cantidades cobradas de más.

Wizink tiene un plazo de dos meses para responder. En la inmensa mayoría de los casos, la respuesta es negativa o no se produce. Pero este paso es necesario como requisito previo a la vía judicial.

Paso 3: Reclamación ante el Banco de España (opcional)

Agotada la vía ante Wizink, puedes presentar una reclamación ante el Servicio de Reclamaciones del Banco de España. Sus informes no son vinculantes para la entidad, pero pueden ser útiles como prueba en el procedimiento judicial.

Este paso es opcional y muchos abogados lo omiten para no alargar los plazos.

Paso 4: Demanda judicial

Si la reclamación extrajudicial no da resultado (que es lo habitual), el siguiente paso es interponer una demanda ante el Juzgado de Primera Instancia. La demanda se basa en la Ley de Represión de la Usura y solicita:

• La declaración de nulidad del contrato por usura.
• La condena a Wizink a devolver todas las cantidades cobradas de más (total pagado menos capital dispuesto), con los intereses legales desde cada pago.
• Las costas procesales.

El procedimiento judicial suele durar entre seis meses y un año en primera instancia, dependiendo de la carga del juzgado.

Paso 5: Ejecución de la sentencia

Si la sentencia es favorable (como ocurre en la mayoría de los casos), Wizink suele pagar voluntariamente, aunque en algunos casos puede recurrir ante la Audiencia Provincial. Los recursos alargan el proceso pero raramente cambian el resultado, dado que la jurisprudencia es muy consolidada.

Preguntas frecuentes sobre la reclamación de tarjetas Wizink

¿Puedo reclamar si ya cancelé la tarjeta?

Sí. La nulidad del contrato tiene efectos retroactivos desde el inicio de la relación, independientemente de que la tarjeta esté activa o cancelada. Si pagaste de más, tienes derecho a que te lo devuelvan.

¿Puedo reclamar si estoy en un fichero de morosos?

Sí, y de hecho la reclamación puede tener un efecto positivo adicional: si el contrato se declara nulo y resulta que no debes nada (o que la entidad te debe a ti), la inclusión en el fichero de morosos también sería indebida, con derecho a cancelación y posible indemnización.

¿Cuánto cuesta la reclamación?

Los honorarios de abogado y procurador varían, pero hay que tener en cuenta que, si la sentencia es favorable, Wizink es condenada normalmente a pagar las costas procesales, lo que cubre total o parcialmente esos gastos.

¿Puedo reclamar si firmé el contrato por teléfono o en un centro comercial?

Sí. De hecho, la forma de contratación puede ser un argumento adicional a tu favor, ya que refuerza la falta de transparencia en la información precontractual.

¿Aplica esta reclamación a otras tarjetas revolving, no solo de Wizink?

Sí. La doctrina del Tribunal Supremo sobre tarjetas revolving se aplica a cualquier entidad que comercialice este producto: Cetelem, Cofidis, CaixaBank, Bankinter, etc. Lo relevante es el tipo de interés aplicado, no la marca de la tarjeta. Si tienes otras tarjetas revolving con tipos elevados, también podrían ser reclamables. Puedes consultar con un abogado especialista en derecho bancario para analizar tu caso.

Errores que debes evitar

• No dejar de pagar unilateralmente: mientras el contrato esté vigente y no haya sido declarado nulo por un tribunal, la deuda existe formalmente. Dejar de pagar puede generar inclusión en ficheros de morosos y reclamaciones por parte de Wizink.
• No aceptar ofertas de Wizink sin asesoramiento: algunas entidades ofrecen quitas o reestructuraciones a cambio de que renuncies a reclamar. Antes de firmar nada, consulta con un profesional.
• No conformarte con una calculadora online: las herramientas automáticas que calculan «lo que te deben» son orientativas en el mejor de los casos. Cada contrato tiene sus particularidades y solo un análisis profesional puede determinar la cuantía exacta.

Conclusión

La reclamación de tarjetas revolving de Wizink es, a día de hoy, una de las vías de reclamación bancaria con mayor tasa de éxito en España. La jurisprudencia del Tribunal Supremo ha dejado claro que los tipos de interés habituales de estas tarjetas son usurarios, y la consecuencia es la nulidad del contrato y la devolución de todo lo cobrado de más.

Si tienes o has tenido una tarjeta revolving de Wizink y crees que has pagado más de lo que deberías, no dejes pasar más tiempo. Desde Allende Abogados puedo analizar tu contrato, calcular lo que puedes recuperar y gestionar la reclamación de principio a fin. Consulta tu caso y te atenderé personalmente.