El IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) ha sido históricamente más alto que el Euríbor. Si tu hipoteca está referenciada al IRPH, es muy probable que hayas pagado miles de euros más de lo que habrías pagado con el Euríbor. Tras las sentencias del Tribunal de Justicia de la Unión Europea de 2023 y 2024, y la sentencia de Pleno del Tribunal Supremo 1590/2025, la reclamación del IRPH tiene un marco jurídico claro. En este artículo explico qué es el IRPH, cuándo es reclamable y cómo funciona el proceso.
¿Qué es el IRPH?
El IRPH es un índice de referencia oficial publicado por el Banco de España que se utiliza para calcular el tipo de interés variable en algunos préstamos hipotecarios. A diferencia del Euríbor, que refleja el tipo al que los bancos se prestan dinero entre sí, el IRPH se calcula a partir de la media de los tipos de interés que las entidades financieras aplican efectivamente a las hipotecas que conceden. Es, por tanto, un índice que incluye ya el margen comercial de los bancos.
Esta diferencia metodológica explica por qué el IRPH ha sido sistemáticamente superior al Euríbor: entre 1 y 2 puntos porcentuales más alto de media, lo que en una hipoteca a 25-30 años supone una diferencia de decenas de miles de euros.
Existían tres variantes del IRPH: el IRPH Bancos, el IRPH Cajas y el IRPH Entidades. Tras la reforma de 2013, solo sobrevive el IRPH Entidades, que sustituyó a los otros dos por disposición legal.
¿Por qué se puede reclamar el IRPH?
El IRPH es un índice oficial y legal. Su reclamación no se basa en la ilegalidad del índice en sí, sino en la falta de transparencia con la que se incluyó en el contrato hipotecario. La cuestión es si el banco informó adecuadamente al consumidor de lo que suponía contratar una hipoteca referenciada al IRPH en lugar del Euríbor.
El Tribunal de Justicia de la Unión Europea estableció en su sentencia de 13 de julio de 2023 (asunto C-265/22) que los tribunales nacionales deben evaluar si la cláusula IRPH supera el control de transparencia, y en su sentencia de 12 de diciembre de 2024 (asunto C-300/23) precisó los parámetros de ese control.
El Tribunal Supremo recogió esta doctrina en su sentencia de Pleno 1590/2025, de 11 de noviembre, que fija los criterios para evaluar la transparencia de la cláusula IRPH caso por caso. La sentencia más reciente que aplica estos parámetros es la STS 2749/2026 (de 17 de junio, ponente: Raquel Blázquez Martín).
¿Cuándo falta transparencia en la cláusula IRPH?
Según la doctrina del Tribunal Supremo (STS 1590/2025), la falta de transparencia se evalúa atendiendo a los hechos concretos de cada caso. Los parámetros que se analizan son:
Información precontractual: ¿el banco entregó al consumidor documentación que explicara qué es el IRPH, cómo se calcula y en qué se diferencia de otros índices como el Euríbor?
Comparativa con otros índices: ¿se ofreció al consumidor la posibilidad de contratar la hipoteca referenciada a otro índice? ¿Se le explicó la diferencia de coste entre el IRPH y el Euríbor?
Evolución histórica: ¿se informó al consumidor de cómo había evolucionado el IRPH en los años anteriores y de sus perspectivas futuras?
Contexto de la contratación: ¿se trató de un préstamo concedido directamente al consumidor o de una subrogación en un préstamo al promotor? En los casos de subrogación, el control de incorporación es más estricto (STS 423/2026, de 4 de febrero).
Si el banco no proporcionó esta información de forma comprensible para el consumidor medio, la cláusula no supera el control de transparencia y puede ser declarada abusiva.
¿Qué ocurre si la cláusula IRPH es declarada abusiva?
Si el tribunal declara que la cláusula IRPH no supera el control de transparencia y es abusiva, las consecuencias son:
Nulidad de la cláusula: la cláusula que establece el IRPH como índice de referencia se declara nula. El préstamo subsiste, pero se sustituye el IRPH por el índice que habría sido aplicable en ausencia de la cláusula abusiva (generalmente, el Euríbor).
Devolución de las cantidades pagadas de más: el banco debe devolver la diferencia entre lo que el consumidor ha pagado con el IRPH y lo que habría pagado con el Euríbor, más los intereses legales desde cada pago.
Recálculo de las cuotas futuras: las cuotas pendientes se recalculan con el nuevo índice de referencia.
¿Cuánto puedo recuperar?
La cantidad depende de tres factores: el importe del préstamo, los años de vigencia y la diferencia entre el IRPH y el Euríbor durante ese periodo. Como orientación, en una hipoteca media de 150.000 euros a 25 años, la diferencia puede situarse entre 15.000 y 30.000 euros. Puedes hacer una estimación con la calculadora IRPH.
¿Cómo reclamar el IRPH?
1. Análisis del contrato: reviso la escritura de tu hipoteca para verificar que está referenciada al IRPH y que no se te proporcionó la información precontractual exigida.
2. Reclamación extrajudicial: presento reclamación al servicio de atención al cliente del banco. El banco tiene 2 meses para responder.
3. Demanda judicial: si el banco rechaza la reclamación, interpongo la demanda. El procedimiento es un juicio ordinario (por cuantía superior a 6.000 euros), que suele resolverse en 12-18 meses en primera instancia.
¿Tu hipoteca tiene IRPH? Calcula cuánto puedes recuperar con la calculadora IRPH o solicita una consulta preliminar gratuita. Para una visión general de todas las reclamaciones bancarias disponibles, consulta la página de reclamaciones bancarias.
